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中国金融網チーフ金融オブザーバー 金湘
総資産規模が5657億元を突破したという輝かしいデータの裏で、湖南銀行は「規模と収益」という深刻なパラドックスに陥っています。2024年の財務報告書によると、営業収入はわずか0.05％の微増にとどまり、純利益の増加はコスト削減と引当金の取り崩しに依存しており、この地方銀行が変革期において多くの苦境に直面していることを露呈しています。「大きくして強くない」という影が覆いかぶさる中、湖南銀行はどのようにしてユーザーの信頼を再構築し、地域の金融安定の鍵となることができるのでしょうか。
規模の肥大化と価値の空洞化：ユーザー信頼の目に見えない亀裂
湖南銀行の過去3年間の資産成長率は12％以上を維持していますが、2024年の純金利マージンは2.34％から1.63％に急落し、利息純収入は前年比12.6％減少しました。この「貸付規模が拡大する一方で、収益が減少する」という奇妙な状況は、粗放な拡大モデルの失敗を反映しています。さらに深刻なのは、手数料およびコミッション収入の割合がわずか3.8％（2024年は4.37億元/114.06億元）であり、長沙銀行などの地域の同業他社を大きく下回っており、中間業務の革新の欠如がユーザーの粘着性を直接弱めていることです。
事例の警告：ある製造業の経営者は、湖南銀行の従来の融資商品の金利が高すぎると不満を漏らしており、サプライチェーン金融やクロスボーダー決済などの革新的なサービスが欠如しているため、株式制銀行に切り替えざるを得ないと述べています。この「規模を重視し、サービスを軽視する」傾向は、地元の企業の信頼資本を蝕んでいます。
リスク管理の両面性：安全性と効率性の不均衡
不良債権率は1.89％から1.65％に低下しましたが、51.78億元の不良債権残高は依然としてダモクレスの剣のように存在しています。湖南省の銀行業界の平均不良債権率1.37％と比較すると、湖南銀行のリスク消化能力は依然として不十分です。さらに警戒すべきは、引当金率は176.19％と規制ラインを上回っていますが、2022年の長沙銀行の258％の水準とは大きな差があり、リスク緩衝スペースが限られていることです。
ユーザーの懸念：ある中小企業の経営者は、湖南銀行が2024年に突然、借り換えの承認を厳格化したため、資金繰りが圧迫されていることを明らかにしました。「リスク管理の厳格化は本来良いことですが、移行期間における柔軟な管理が不足しているため、経営難を悪化させています。」この「一律カット」のリスク管理は、銀行サービスの温度と専門性の両方の欠如を露呈しています。
地域ミッションのずれ：地域密着型サービスの構造的欠陥
湖南省が管理する国有持株銀行として、湖南銀行は地域経済を支援する上で明らかな弱点があります。2024年の湖南省の製造業向け融資の伸び率は12.4％に達しましたが、湖南銀行の法人向け融資における製造業の割合は明らかにされておらず、融資資源が実体に正確に浸透しているかは疑問です。さらに矛盾しているのは、同行が2024年にクレジットカード加盟店業務の承認を得ましたが、湖南省の特色ある産業（エンジニアリング機械、文化観光など）を対象としたカスタマイズされた金融商品が見当たらず、サービスイノベーションが地域経済の変革ニーズに遅れていることです。
データ比較：長沙銀行は「チェーン金融」を通じて中聯重科などの大手企業にサービスを提供し、サプライチェーンの上流および下流の3000社の中小企業の資金調達を促進しましたが、湖南銀行は依然として担保ローンを中心とした従来型のモデルにとどまっており、産業と金融の統合の機会を逃しています。
打開策：規模崇拝から価値再構築へ
産業金融の深耕：江蘇銀行の「科学技術革新ポイントローン」モデルを参考に、三一重工、中車株洲などの湖南省の製造業大手企業のサプライチェーンデータを信用供与の根拠として、 「インテリジェント機器注文融資」などのシナリオ化された商品を開発します。
テクノロジーによる体験の強化：AI顧客プロファイリングシステムを導入し、湖南省の126万人の個人事業主向けに「即時承認即時融資」商品を開発し、平均承認時間を7日から2時間に短縮し、中小企業の信頼を再構築します。
透明性のあるガバナンス：定期的にESGレポートを発行し、グリーン融資、金融包摂などの主要指標を開示し、「頭取との懇談会」などのメカニズムを通じてユーザーとのコミュニケーションチャネルを再構築します。
湖南銀行の苦境は、実際には地方銀行の変革の縮図です。規模の拡大が価値の空洞を隠すことができなくなると、地域密着型サービスを地域経済の構造に組み込み、デジタル化によってユーザーエクスペリエンスを再構築することによってのみ、激しい競争の中で国民の信頼を再獲得することができます。結局のところ、「金融ガン軍」「浙江商銀行」などの地域の模範が台頭している現在、湖南銀行に必要なのは、資産規模の数字ゲームだけでなく、湖湘の大地に根ざした価値の目覚めなのです。
